Par Miltiadis Gkouzouris
Suite à plusieurs amendes infligées par les autorités de régulation nationales à des banques comme ING et ABN Amro, les banques systémiques se sont lancées dans une course au KYC (Know Your Customer) pour enquêter sur les transactions « suspectes » en examinant l’historique des titulaires de comptes et des actionnaires des sociétés, les dépenses et les possessions privées des actionnaires et même les antécédents des clients de la société. Dans cette course, les banques ont engagé des centaines de contrôleurs, qui sont équipés d’une arme très menaçante, à savoir celle de pouvoir bloquer le compte bancaire d’une entreprise, voire de mettre fin à la relation.
Ces contrôleurs, souvent sans expérience du monde de l’entreprise, selon leur propre compte, et avec peu ou pas de formation, entrent dans le » combat » KYC en choisissant au hasard un compte bancaire, contrôlent quelques transactions et commencent à poser des questions.
Pour notre entreprise, cette situation a commencé en mai 2019 suite à une transaction avec un client du Liban pour un montant insignifiant (*) . Nous avons été contactés par un employé de la banque et, selon l’explication verbale concernant cette demande, nous avons appris que le Liban figurait sur la » liste noire » d’ABN Amro et que chaque transaction en provenance de ce pays était toujours contrôlée par la banque pour le blanchiment d’argent afin d’en assurer la légitimité.
Après l’appel téléphonique et après avoir répondu à toutes les questions, nous avons reçu un courriel demandant des documents justificatifs concernant la transaction. Nous avons renvoyé tous les documents pertinents : la facture, le contrat avec notre client, les communications par e-mail et toutes les informations sur les activités dont nous avions connaissance concernant notre client.
Un autre client du Liban
En mars de l’année suivante, nous avons de nouveau été contactés par téléphone par ABN Amro au sujet d’un autre client du Liban et d’une transaction portant sur un montant à nouveau insignifiant.
Après avoir suivi la même procédure une fois de plus, en fournissant verbalement toutes les informations sur la transaction, la nature du travail que nous avions effectué (avocats), les experts que nous avions envoyés sur place, tous les détails de nos activités dans le pays, etc., nous avons reçu un courriel demandant tous les documents relatifs à la transaction. Une fois de plus, nous avons entrepris cet exercice laborieux et l’avons fourni à ABN Amro.
Un mois plus tard, en avril 2020, alors que les blocages liés à la pandémie étaient en vigueur dans le monde entier, nous avons été contactés une troisième fois par téléphone par un contrôleur curieux d’ABN Amro, s’enquérant d’un paiement pour un autre projet à l’étranger. De nouveau, après avoir fourni toutes les informations pertinentes à l’employé d’ABN-Amro, on nous a demandé par e-mail de fournir la documentation relative à cette transaction. Une fois de plus, HVA a envoyé toute la documentation concernant la transaction à l’adresse désignée par la banque.
Le 21 janvier 2021, un employé de la banque très sympathique nous a appelés. Cette fois-ci, il a commencé par nous dire que ABN Amro se soucie de ses clients et souhaite mieux les connaître, comprendre leurs besoins et leur offrir de l’aide pour les problèmes qu’ils peuvent rencontrer. Nous avons eu ce qui nous a semblé être une conversation productive d’environ 45 minutes au cours de laquelle nous avons expliqué la nature de nos activités, les méthodes que nous employons pour développer des projets agricoles à grande échelle à l’étranger et avons même discuté du lien historique entre HVA et ABN Amro depuis l’époque où la banque était une société coloniale et opérait principalement depuis les Indes néerlandaises sous le nom de NHM (Nederlandse Handel-Maatschappij/ Société commerciale néerlandaise), alors que NHM était le successeur de VOC (Verenigde Oost-Indische Compagnie/ United East Indian Company) (lire plus loin ici, ici et ici).
Le rôle d’une banque
En raison de l’explication donnée par l’employé du KYC concernant l’objet de l’appel, à savoir » écouter les problèmes des clients de la banque « , nous avons fait part de certaines de nos plaintes concernant le service de la banque. En raison de l’explication donnée par l’employé de KYC concernant l’objectif de l’appel, à savoir « écouter les problèmes des clients de la banque », nous avons fait part de certaines plaintes concernant le service de la banque, notamment le blocage du compte bancaire de l’entreprise pendant une période de transition de la direction de la société, qui a duré excessivement longtemps et a entraîné des problèmes lorsque nous devions transférer des fonds à des employés en Afrique, et le manque d’intérêt pour discuter du cofinancement d’un grand projet, ce qui est censé être le rôle d’une banque et sur lequel ABN Amro a gagné des millions tout au long de sa collaboration de plus de sept décennies avec HVA.
Nous avons fait remarquer qu’avec la banque, notre entreprise était accablée par des questions réglementaires excessives et qu’en même temps, elle fournissait un service inadéquat pour les demandes commerciales, par exemple, il n’y a plus de bureaux de banque où les propositions commerciales peuvent être discutées en face à face avec des personnes réelles plutôt que d’être traitées par des automates invisibles quelque part.
Nous avons également souligné que nous n’étions pas satisfaits de la façon dont les enquêtes KYC de la banque étaient menées avec la menace de bloquer le compte bancaire de l’entreprise si elle ne collaborait pas. Selon nous, il s’agit d’une menace sérieuse qui ne devrait être répétée que si une entreprise ignore la demande de la banque concernant les informations KYC.
L’employé de la banque a semblé empathique à nos préoccupations et à notre point de vue, et véritablement intéressé à en savoir plus. Cependant, il s’est avéré que ce n’était qu’une ruse, qu’ils enquêtaient pour une raison quelconque sur HVA.
Une liste de demandes d’ABN Amro pour fournir toutes sortes d’informations
Au lieu de voir un changement dans le comportement de la banque, HVA a reçu une liste de demandes d’ABN Amro de fournir toutes sortes d’informations sur ses actionnaires et de signer des documents sur notre participation dans HVA et d’autres entreprises, et ce en quelques jours seulement.
Cela a nécessité un certain nombre d’heures de travail, mais nous pensions que c’était la dernière chose que nous aurions à faire. Mais nous avions tort. L’employé de la banque est revenu avec une autre série de demandes, exigeant cette fois :
- des détails sur les frais de voyage,
- des copies de contrats avec des clients pour des projets dans ce qui était décrit comme des pays à haut risque,
- des rapports annuels,
- des déclarations de coûts et des factures de spécialistes non internes,
- des déclarations concernant les travaux exacts que nous avons effectués pour les clients.
Le Nigeria comme pays à haut risque ?
Nous avons trouvé bizarre que la banque considère le Nigeria comme un pays à haut risque alors que le Premier ministre néerlandais Mark Rutte s’est récemment rendu dans ce pays et a contribué à y conclure plusieurs transactions avec des entreprises néerlandaises.
Mais une fois encore, nous avons fourni tous les documents, explications, etc. demandés, conformément aux instructions, malgré les nombreuses heures de travail qu’une demande aussi ridicule a inévitablement entraînées et malgré le fait que la plupart des informations demandées étaient accessibles via la Chambre de commerce. La banque aurait pu simplement payer un petit montant (pas plus de 15 euros pour un rapport complet) et obtenir la plupart des données qu’elle demandait, mais elle s’est sentie justifiée de nous faire passer notre temps à le faire. Pour nous, le temps c’est de l’argent, et on pourrait penser qu’une banque comprendrait cela.
Quelque temps plus tard, le département KYC d’ABN Amro a de nouveau contacté HVA pour poser des questions sur l’origine des fonds lorsque des actionnaires individuels ont acheté des actions de la société. Une fois de plus, nous avons fourni des preuves de l’origine des fonds en envoyant des déclarations d’impôts des années précédentes. Cependant, la banque était loin d’en avoir fini avec ce qui était déjà devenu un cas clair de harcèlement par opposition à une recherche KYC, puisque les montants impliqués étaient négligeables.
Demande bizarre du département KYC d’ABN Amro
Le 1er mars 2021, HVA a reçu une demande bizarre du département KYC d’ABN Amro nous demandant de modifier la description de la société dans la Chambre de Commerce. Cela n’avait rien à voir avec le KYC, mais nous nous sommes conformés aux souhaits de la banque et avons changé deux mots.
Le 29 mars, le département KYC d’ABN Amro nous a contactés pour la neuvième fois, cette fois avec une liste de demandes exigeant que nous fournissions des explications et des documents concernant des événements qui n’avaient pas encore eu lieu. Ils ont exigé de connaître
- des détails concernant un cas d’investissement qui avait été discuté entre les partenaires d’HVA dans des copies de communications par e-mail que nous avions fournies à la banque lors de
- demandes KYC précédentes ;
- les détails concernant les sociétés que HVA envisageait de contacter à l’avenir pour des collaborations potentielles ;
- des détails concernant les endroits où HVA envisageait d’investir dans la période à venir ;
- des détails concernant l’endroit où se trouvent les clients de HVA et leurs activités.
Le conseil d’administration d’HVA a commencé à s’inquiéter du fait que le département KYC d’ABN Amro était devenu une hydre lernéenne, cette créature mythique à plusieurs têtes qui, si l’on coupe une tête, en fait pousser deux autres.
En plus de tout ce travail de détective exaspérant et amateur de la banque, ils ont même commencé à s’enquérir de l’origine des biens immobiliers, même si nous avons expliqué qu’ils appartenaient à des particuliers depuis des décennies et à des familles depuis des siècles.
L’auteur, en tant qu’ingénieur des coûts et ayant mené des centaines de missions de diligence raisonnable dans tous les secteurs d’entreprise imaginables, connaît bien les méthodes et techniques permettant de retracer les schémas de blanchiment d’argent ou les transactions suspectes. S’il existe de nombreuses façons d’y parvenir, ce n’est certainement pas en martelant des questions dont la valeur et l’importance sont insignifiantes. Au contraire, si la banque voulait vraiment retracer les transactions suspectes, il serait possible de le faire de manière beaucoup plus productive.
La banque fait passer d’innombrables heures à des entreprises honnêtes pour des exercices inutiles et les oblige à craindre que leurs comptes soient fermés sous de faux prétextes.
Étant donné qu’ABN Amro n’utilise pas de système KYC efficace, qu’elle poursuit une entreprise agricole vieille de 140 ans et qu’elle remet impitoyablement en question des transactions insignifiantes, on peut soupçonner que des chercheurs KYC ignorants et inexpérimentés reçoivent des listes de comptes bancaires à examiner uniquement pour donner l’impression que le KYC est effectué, c’est-à-dire pour pouvoir montrer aux autorités nationales que la banque a effectué des milliers de contrôles. C’est-à-dire pour pouvoir montrer aux autorités nationales que la banque a effectué des milliers de contrôles, tandis que les responsables internes de la banque, qui sont au courant des véritables pratiques malveillantes, les gardent dans l’ombre et seules les autorités nationales peuvent les découvrir. Cela signifie que la banque oblige les entreprises honnêtes à passer d’innombrables heures sur des exercices inutiles et à craindre que leurs comptes soient fermés sous de faux prétextes. Il s’agit d’une forme de fraude et, franchement, presque aussi insidieuse que les blanchisseurs d’argent qu’ils prétendent pourchasser.
Cet article a été écrit par frustration face aux pratiques méprisables d’ABN Amro en matière de KYC, où des routines inefficaces et inutiles entraînent des coûts et des pertes de temps et de concentration. ABN Amro doit reprendre en main son département KYC. Le présent document sert également de plainte formelle à l’encontre de la banque, d’outil en ligne pour faire pression sur les banques afin qu’elles prennent le KYC au sérieux et s’en prennent aux véritables transgresseurs au lieu de harceler les clients respectueux de la loi. Il est grand temps que les banques néerlandaises commencent à appliquer des méthodes professionnelles pour traquer les véritables activités de blanchiment d’argent et nous demandons instamment aux banques de cesser de harceler les entreprises qui travaillent dur dans le seul but d’améliorer leurs statistiques de contrôle.
(*) Montant insignifiant : montants ne dépassant pas 50 000 euros.
L’auteur de cet article, Miltiadis Gkouzouris (voir photo), est PDG de HVA International, une société bien connue établie aux Pays-Bas depuis 1879.
